如何計算退休要多少錢？

提早退休儲多少錢才足夠呢？當然越多越好，下半世都使唔晒就最好啦！不過，儲得越多錢，其實會有不少的犧牲，所以要有取捨的。

我們在 投資101:四個賺錢方法 中提到，一個最普遍運用的賺錢方法是出賣你的時間，把你最旺盛的時間賣給老闆，換來了人工。如果你要儲一筆很多的錢、過多的錢，你會大大犧牲你寶貴的自由時間。如果你非常享受你的工作，問題固然不大，否則的是有頗大的犧牲！

很久之前，在美國流行的一個簡單的計算方法，就是4%的法則。由於這個法則比較簡單，又有調查研究作支持，所以流行一時，不過今時今日，新世代未必曉得或聽過。

什麼是4%法則？

這個法則是，把筆退休金投資在股票及債券(各50%)，而在退休的第一年，提出退休金的4%，之後金額每年按通貨膨脹率調整。

提出這個建議的是在1994年，美國麻省理工學院的William Bengen，他分析過去75年來美國股市及退休個案而得出的結果。他從個案歸納出，每年提取約4%的錢作日常開支，這樣可讓資金池無限期運作，直至百年歸老！

這個無盡的資金池，是假設投資可以有約7%的回報，你用了4%，連同通脹的數字(3%)，可以讓資金不用縮水，無限期比你享用。

退休要多少錢才夠？

假如你認為退休後，每月開支要一萬元，一年便需要12萬元，這樣你要儲300萬元，才可以有每年4%的使費。

換轉為方程式就是：
每個月花費 X 12個月 X 25年 = 你需要的退休金。

是否適合你用？

這是借來的退休金計算方式，是否適合閣下？大家要自己調教一下。值得注意的問題：

1. 這個法則是假設投資回報有7%，所以你要保持你的退休金都有7%回報。
2. 這個法則假設通脹相對平穩，在3%左右，這是否適合香港，要研究一下。
3. 你想退休後越舒適，便要多儲幾年。

這個計算法則在香港還有很多問題要考慮：

1. 香港的醫療費越來越費，退休金4%的開支，有沒有預算埋睇專科？
2. 越早退休，可能越多難以預計的開支費用
3. 如果不是自住物業，留意租金的增幅可能遠超通脹。

結語

退休要多少錢才夠，其實很難有一個答案，大家不妨參考不同的方案，自己再調教出一個自己安心的水平。以4%法則為例，要提早退休的話，預備一筆資金的同時，如果退休後還有投資以外的被動收入，這樣可以幫自己加多一個安全網。

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